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  • Foto del escritorIsrael Rangel

Seguros de vida - Instrumentos financieros de ahorro y protección patrimonial ¿es necesario?





Un seguro de vida es la manera de proteger a una persona y sus familiares (beneficiarios) frente a la muerte o incapacidad. En caso de fallecimiento o invalidez del asegurado, el seguro de vida cubre económicamente no solo al titular, sino también a sus beneficiarios. Por supuesto, cada póliza será distinta y el alcance de cada una dependerá de los servicios contratados. Los mexicanos tienen muchas razones para contratar un seguro de vida, entre estas lo consideran como una garantía de tranquilidad para cubrir compromisos de los futuros deudos como alimentación o vestimenta, educación de los hijos o estudios académicos y una ayuda fundamental económica para el cónyuge sobreviviente así como deudas del asegurado como hipoteca o renta, impuestos y gastos funerarios. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021 realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), el 21% de los adultos en México, es decir, 17 millones de personas, posee algún tipo de seguro, incluyendo seguros de auto, casa, gastos médicos y otros. De esta cifra, solo 11 millones de personas adultas poseen un seguro de vida, una cifra muy baja, en comparación con otros países de Latinoamérica, México tiene una penetración del seguro relativamente baja. Según un estudio realizado por bestliferates.org en los Estados Unidos, el 81% del público considera que es importante tener un seguro de vida. En Argentina, el mercado de los seguros de vida creció en un 20% en 2017, y el porcentaje de personas aseguradas es bajo si se compara con otros países. El índice de penetración del seguro en México durante 2019 se situó en 2.9% .


Según la revista Forbes, la mayoría de los mexicanos no cuenta con seguros de vida o gastos médicos y esto se debe principalmente a una falta de cultura sobre seguros, prevencion y ahorro. Caso similar pasa al considerar contar con coberturas de Gastos Medicos, no hay duda que la salud es uno de los bienes más preciados que tienen todos los seres humanos, por lo tanto, tener una protección médica que apoye económicamente ante una emergencia de salud, que ponga en riesgo la vida de una persona o la de su familia, debe formar parte de las prioridades de todo presupuesto. En México, por ejemplo, cerca del 18% de la población no cuenta con servicios de salud pública, por lo que ante un evento inesperado, la atención médica tendría que cubrirla con sus propios bienes: dinero, casa, coche, negocio, etc., situación que puede poner en peligro la estabilidad financiera de la mayoría de las personas.


Por lo tanto, algunas de las razones por las que la gente compra seguros de vida son:


  1. Proteger a los seres queridos: Un seguro de vida es una forma de asegurarse de que los seres queridos estén protegidos financieramente en caso de fallecimiento del asegurado. La cantidad que los beneficiarios reciben dependerá de la suma asegurada que el asegurado decida y en función a ello y a su edad se calculará el monto de la prima.

  2. Dejar pagados los estudios: Un seguro de vida puede ser utilizado para pagar la educación de los hijos.

  3. Solución a deudas heredadas: El dinero de un seguro de vida puede ayudar a hacer frente a las deudas heredadas.

  4. Protección en caso de invalidez: Si por algún accidente o enfermedad el asegurado se ve en la necesidad de dejar su trabajo, un seguro de vida es una gran forma de asegurar que él y su familia no tenga de qué preocuparse.

  5. Gastos funerarios: Un seguro de vida asegura que la familia no tenga que verse en la necesidad de conseguir ese dinero de emergencia.

  6. Tranquilidad: Un seguro de vida asegura tranquilidad para los seres queridos y para el asegurado.

  7. Apoyo para la jubilación: El dinero que tenga el asegurado en su seguro de vida puede ser un apoyo para el momento que tenga que dejar de trabajar, recuerda el AFORE no te garantiza un retiro tranquilo, y siendo practico y haciendo cuentas, no te servira para nada.


Recuerda que más vale tener un seguro y no necesitarlo, que necesitar un seguro y no tenerlo. Sabemos que en Mexico y su situacion actual, un seguro es un "lujo" y no es para todos, sin embargo, hay diversas opciones y costos que pueden acomodarse a tus posibilidades, nuestro trabajo es ayudarte a prevenir situaciones catastroficas con tiempo, mientras mas joven puedas hacerlo, mejor.


La Industria de los seguros tiene una característica única: otorga el mismo servicio desde sus orígenes hace siglos. Esto podría llevar a concluir que es un sector estático sin avance ni crecimiento. Sin embargo, es todo lo contrario, la industria aseguradora cambia, se transforma y crece todos los días a nivel mundial y en México, se adapta a los cambios para ser siempre útil a la sociedad. Es un tema delicado y existe mucha información al respecto (ve los links anexos al final), pues actualmente hay una amplia gama de seguros de vida con diferentes beneficios y características. Tómalo con calma y considera todos los puntos importantes para elegir el mejor para ti y tu familia.


El servicio de un seguro, así como las coberturas y los beneficios, se acercan a los usuarios a través de un Agente de Seguros, quien intermedia y da al usuario final la oferta de la Compañía de Seguros. Hoy en día, gracias a los nuevos recursos digitales, las compañías de seguros y el Agente de Seguros tienen a su alcance medios atractivos y beneficiosos para lograr la difusión y uso de los servicios, y que estos lleguen a mayor parte de la población.  Generando así posibilidades de acceso, personalización y contacto, a costos razonables, como nunca antes se ha visto.


Si queremos saber cómo contratar un seguro de vida debemos, en primer lugar, conocer las vías de contacto de cada compañía aseguradora. A través de ellas podremos contratar el seguro, aportando todos los datos y la documentación requerida. Además nos harán una estimación del costo en tiempo real, pudiendo realizar el contrato de manera online, por videollamada si es necesario para tu comodidad. Identifica necesidades y posibilidades. Es importante que evalúes tu situación actual para que puedas valorar las opciones que más te convienen y lo que necesitas. Te recomendamos empezar preguntándote ¿cuáles son tus ingresos?, ¿cuántas personas dependen de ti?, ¿cuál es tu estado civil?, ¿tienes hijos? Partiendo de estas preguntas básicas, será mucho más fácil realizar tu búsqueda. Asegúrate de entender las letras chiquitas. Una vez que ya sabes lo básico sobre los seguros de vida, es importante que cuando llegue el momento de firmar, no lo hagas hasta asegurarte de haber entendido todas las características de tu póliza. Investiga los términos y pregunta todas tus dudas a un asesor antes de volverlo formal. Es una decisión importante para ti y tu familia, vale la pena tomarte el tiempo para entender cada una de las cláusulas y estar de acuerdo con el documento antes de dar el sí.


La edad ideal para contratar un seguro de vida es a partir de los 30 años porque es el momento en el que las personas comienzan a tener responsabilidad familiar y económica.


SEGURO DE VIDA EXPLICADO EN 4 MIN (VIDEO, LO BASICO) : https://youtu.be/-YmzSo3pI9k?si=NdfH5Nd72VzGjVCC


¿Qué son los seguros de vida y ahorro y por qué son importantes?

¿ Sabias de la existencia de este tipo de seguros ? como todo, los seguros han evolucionado para bien y en esta evolucion se dan este tipo de seguros de vida "reembolsables". Los seguros de vida y ahorro son productos financieros que combinan la protección de un seguro de vida con la rentabilidad de un plan de ahorro. Estos seguros permiten al contratante asegurar el bienestar de sus beneficiarios en caso de fallecimiento, invalidez o enfermedad grave, y al mismo tiempo acumular un capital que puede rescatar en el futuro para sus proyectos personales o familiares.


Los seguros de vida y ahorro son una forma de proteger el futuro financiero de tu familia y de ti mismo. Estos productos combinan una cobertura por fallecimiento con un componente de inversión que te permite acumular un capital a largo plazo, es decir, te ofrece dos beneficios: por un lado, una indemnización a tus beneficiarios en caso de que fallezcas durante la vigencia del contrato; y por otro, un ahorro que se va generando con las primas que pagas y que puedes rescatar al finalizar el plazo pactado o en caso de necesidad. En este artículo te explicaremos qué son los seguros de vida y ahorro, qué consideraciones debes tener en cuenta al contratarlos y qué opciones existen en México.


El ahorro se invierte en diferentes instrumentos financieros, según el perfil de riesgo que elijas, y puede ofrecerte una rentabilidad superior a la de otros productos bancarios. Además, el ahorro tiene ventajas fiscales, ya que no tributa hasta el momento del rescate y puede estar exento de impuestos si se cumplen ciertas condiciones.


Los seguros de vida y ahorro son importantes porque permiten:


- Proteger a la familia o a las personas que dependen económicamente del asegurado en caso de que este no pueda seguir generando ingresos por muerte o incapacidad.


- Ahorrar de forma sistemática y disciplinada para cumplir metas financieras como la educación de los hijos (becas), un seguro de retiro, la compra de una vivienda, etc.


- Aprovechar las ventajas fiscales que ofrecen estos productos, ya que los rendimientos generados por el ahorro están exentos de impuestos en la mayoría de los casos.


- Diversificar el patrimonio y obtener una rentabilidad competitiva en función del perfil de riesgo y del plazo elegido.


¿Qué consideraciones debes tener en cuenta al contratar un seguro de vida y ahorro?

Al contratar un seguro de vida y ahorro, debes tener en cuenta los siguientes aspectos:


- El capital asegurado: es la cantidad que recibirán tus beneficiarios en caso de tu fallecimiento. Debe ser suficiente para cubrir las necesidades económicas de tu familia, como el pago de la hipoteca, la educación de los hijos o el mantenimiento del nivel de vida.


- El plazo: es el tiempo durante el cual estarás cubierto por el seguro y podrás generar ahorro. Puede ser desde unos pocos años hasta toda la vida, según el tipo de seguro que contrates.


- La prima: es el precio que pagarás por el seguro. Puede ser nivelada (se mantiene constante durante todo el plazo) o creciente (se incrementa cada año según una tabla). La prima depende del capital asegurado, del plazo, de tu edad, de tu estado de salud y del perfil de riesgo que elijas para el ahorro.


- El rescate: es la posibilidad de recuperar el ahorro acumulado antes del vencimiento del contrato. Puede ser total (retiras todo el ahorro) o parcial (retiras una parte). El rescate puede tener penalizaciones o comisiones, según las condiciones del seguro.


- La renta: es la opción de convertir el ahorro en una renta vitalicia o temporal, que te garantiza un ingreso periódico hasta tu fallecimiento o hasta una fecha determinada. La renta puede ser fija (la misma cantidad cada mes) o variable (depende del rendimiento del ahorro), en este caso aplicable a seguros de Retiro, donde tienes una "pension" vitalicia, esto te sirve al darte cuenta que el AFORE no servira para nada a tus 65 años.


- Selecciona el tipo de inversión que prefieras: Los seguros de vida y ahorro te permiten invertir tu capital en diferentes fondos, según tu perfil de riesgo y tu horizonte temporal. Puedes optar por fondos conservadores, moderados o agresivos, que invierten en instrumentos como bonos, acciones o divisas.


¿Qué beneficios ofrecen los seguros de vida y ahorro?

Los beneficios que ofrecen los seguros de vida y ahorro dependen del tipo y de las condiciones de cada producto, pero en general se pueden resumir en:


- Cobertura por fallecimiento: el beneficiario recibe una suma asegurada en caso de que el asegurado fallezca durante la vigencia del contrato.

- Cobertura por invalidez: el asegurado recibe una suma asegurada en caso de que sufra una invalidez total y permanente que le impida trabajar.

- Cobertura por enfermedades graves: el asegurado recibe una suma asegurada en caso de que sea diagnosticado con alguna enfermedad grave como cáncer, infarto, accidente cerebrovascular, etc.

- Cobertura por supervivencia: el asegurado recibe una renta o un capital al finalizar el plazo contratado, según lo establecido en las condiciones particulares.

- Otras coberturas adicionales: algunos productos pueden incluir otras coberturas como asistencia médica, asistencia legal, asistencia funeraria, etc.


¿Qué tipos de seguros de vida y ahorro existen?

Los tipos de seguros de vida y ahorro más comunes son:


- Seguros dotal: son aquellos que garantizan el pago de una suma asegurada tanto en caso de fallecimiento como en caso de supervivencia al final del plazo contratado. El ahorro se genera mediante el pago periódico de primas que se invierten en un fondo común.


- Seguros mixto: son aquellos que garantizan el pago de una suma asegurada mayor en caso de fallecimiento que en caso de supervivencia al final del plazo contratado. El ahorro se genera mediante el pago periódico de primas que se invierten en un fondo común o individual.


- Seguros universales: son aquellos que ofrecen una gran flexibilidad al asegurado para modificar las condiciones del contrato según sus necesidades. El ahorro se genera mediante el pago periódico o único de primas que se invierten en un fondo común o individual. El asegurado puede aumentar o disminuir la suma asegurada, cambiar los beneficiarios, retirar parte del ahorro, etc.


LO QUE ES IMPORTANTE RECALCAR, ES QUE LA PRIORIDAD EN ESTOS TIPOS DE INSTRUMENTOS FINANCIEROS PARA DIVERSIFICAR TU PATRIMONIO, LO MAS IMPORTANTE NO ES EL RENDIMIENTO QUE TE GENERAN, SINO EL GARANTIZAR DICHO PATRIMONIO, ES DECIR QUE PASE LO QUE TE PASE EN SITUACIONES CATASTROFICAS, TU O TU FAMILIA CONTARAN CON DICHOS INGRESOS, SECUNDADO POR EL RENDIMIENTO EN PLANES DE MEDIANO Y LARGO PLAZO.


Los seguros de vida y ahorro son una opción interesante para quienes buscan combinar la protección de un seguro con la rentabilidad de un ahorro. Sin embargo, es necesario analizar las características y ventajas de cada producto para elegir el que mejor se adapte a las necesidades y objetivos de cada persona.




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