Un seguro de vida es la manera de proteger a una persona y sus familiares (beneficiarios) frente a la muerte o incapacidad. En caso de fallecimiento o invalidez del asegurado, el seguro de vida cubre económicamente no solo al titular, sino también a sus beneficiarios. Por supuesto, cada póliza será distinta y el alcance de cada una dependerá de los servicios contratados. Los mexicanos tienen muchas razones para contratar un seguro de vida, entre estas lo consideran como una garantía de tranquilidad para cubrir compromisos como alimentación o vestimenta, educación de los hijos o estudios académicos y una ayuda fundamental económica para el cónyuge sobreviviente y gastos funerarios. En México solo 11 millones de personas adultas poseen un seguro de vida, una cifra muy baja, en comparación con otros países de Latinoamérica, el índice de penetración del seguro en México durante 2019 se situó en 2.9% .
Según la revista Forbes, la mayoría de los mexicanos no cuenta con seguros de vida o gastos médicos y esto se debe principalmente a una falta de cultura sobre seguros, prevención y ahorro. Caso similar pasa al considerar contar con coberturas de Gastos Médicos, no hay duda que la salud es uno de los bienes más preciados que tienen todos los seres humanos, por lo tanto, tener una protección médica que apoye económicamente ante una emergencia de salud, que ponga en riesgo la vida de una persona o la de su familia, debe formar parte de las prioridades de todo presupuesto. En México, por ejemplo, cerca del 18% de la población no cuenta con servicios de salud pública, por lo que ante un evento inesperado, la atención médica tendría que cubrirla con sus propios bienes: dinero, casa, coche, negocio, etc., situación que puede poner en peligro la estabilidad financiera de la mayoría de las personas.
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Por lo tanto, algunas de las razones que deberías de considerar para contar con un plan de estos son, entre otros:
Proteger a los seres queridos: Un seguro de vida es una forma de asegurarse de que los seres queridos estén protegidos financieramente en caso de fallecimiento del asegurado. La cantidad que los beneficiarios reciben dependerá de la suma asegurada que el asegurado decida y en función a ello y a su edad se calculará el monto de la prima.
Dejar pagados los estudios: Un seguro de vida puede ser utilizado para pagar la educación de los hijos.
Protección en caso de invalidez: Si por algún accidente o enfermedad el asegurado se ve en la necesidad de dejar su trabajo, un seguro de vida es una gran forma de asegurar que él y su familia no tenga de qué preocuparse.
Gastos funerarios: Un seguro de vida asegura que la familia no tenga que verse en la necesidad de conseguir ese dinero de emergencia.
Apoyo para la jubilación: El dinero que tenga el asegurado en su seguro de vida puede ser un apoyo para el momento que tenga que dejar de trabajar, recuerda el AFORE no te garantiza un retiro tranquilo, y siendo practico y haciendo cuentas, no te servirá para nada.
Recuerda que más vale tener un seguro y no necesitarlo, que necesitar un seguro y no tenerlo. Sabemos que en México y su situación actual, un seguro es un "lujo" y no es para todos, sin embargo, hay diversas opciones y costos que pueden acomodarse a tus posibilidades, nuestro trabajo es ayudarte a prevenir situaciones catastróficas con tiempo, mientras mas joven puedas hacerlo, mejor.
Identifica necesidades y posibilidades. Es importante que evalúes tu situación actual para que puedas valorar las opciones que más te convienen y lo que necesitas. Te recomendamos empezar preguntándote ¿Cuáles son tus ingresos?, ¿Cuántas personas dependen de ti?, ¿Cuál es tu estado civil?, ¿tienes hijos? Partiendo de estas preguntas básicas, será mucho más fácil realizar tu búsqueda. Asegúrate de entender las letras chiquitas. Una vez que ya sabes lo básico sobre los seguros de vida, es importante que cuando llegue el momento de firmar, no lo hagas hasta asegurarte de haber entendido todas las características de tu póliza. Investiga los términos y pregunta todas tus dudas a un asesor antes de volverlo formal. Es una decisión importante para ti y tu familia, vale la pena tomarte el tiempo para entender cada una de las cláusulas y estar de acuerdo con el documento antes de dar el sí.
La edad ideal para contratar un seguro de vida es a partir de los 30 años porque es el momento en el que las personas comienzan a tener responsabilidad familiar y económica.
¿Qué son los seguros de vida y ahorro y por qué son importantes?
¿ Sabias de la existencia de este tipo de seguros ? como todo, los seguros han evolucionado para bien y en esta evolución se dan este tipo de seguros de vida "reembolsables". Los seguros de vida y ahorro son productos financieros que combinan la protección de un seguro de vida con la rentabilidad de un plan de ahorro. Estos seguros permiten al contratante asegurar el bienestar de sus beneficiarios en caso de fallecimiento, invalidez o enfermedad grave, y al mismo tiempo acumular un capital que puede rescatar en el futuro para sus proyectos personales o familiares.
Los seguros de vida y ahorro son una forma de proteger el futuro financiero de tu familia y de ti mismo. Estos productos combinan una cobertura por fallecimiento con un componente de inversión que te permite acumular un capital a largo plazo, es decir, te ofrece dos beneficios: por un lado, una indemnización a tus beneficiarios en caso de que fallezcas durante la vigencia del contrato; y por otro, un ahorro que se va generando con las primas que pagas y que puedes rescatar al finalizar el plazo pactado o en caso de necesidad. En este artículo te explicaremos qué son los seguros de vida y ahorro, qué consideraciones debes tener en cuenta al contratarlos y qué opciones existen en México.
El ahorro se invierte en diferentes instrumentos financieros, según el perfil de riesgo que elijas, y puede ofrecerte una rentabilidad superior a la de otros productos bancarios. Además, el ahorro tiene ventajas fiscales, ya que no tributa hasta el momento del rescate y puede estar exento de impuestos si se cumplen ciertas condiciones.
Los seguros de vida y ahorro son importantes porque permiten:
- Proteger a la familia o a las personas que dependen económicamente del asegurado en caso de que este no pueda seguir generando ingresos por muerte o incapacidad.
- Ahorrar de forma sistemática y disciplinada para cumplir metas financieras como la educación de los hijos (becas), un seguro de retiro, la compra de una vivienda, etc.
- Aprovechar las ventajas fiscales que ofrecen estos productos, ya que los rendimientos generados por el ahorro están exentos de impuestos en la mayoría de los casos.
- Diversificar el patrimonio y obtener una rentabilidad competitiva en función del perfil de riesgo y del plazo elegido.
¿Qué consideraciones debes tener en cuenta al contratar un seguro de vida y ahorro?
Al contratar un seguro de vida y ahorro, debes tener en cuenta los siguientes aspectos:
- El capital asegurado: es la cantidad que recibirán tus beneficiarios en caso de tu fallecimiento. Debe ser suficiente para cubrir las necesidades económicas de tu familia, como el pago de la hipoteca, la educación de los hijos o el mantenimiento del nivel de vida.
- El plazo: es el tiempo durante el cual estarás cubierto por el seguro y podrás generar ahorro. Puede ser desde unos pocos años hasta toda la vida, según el tipo de seguro que contrates.
- La prima: es el precio que pagarás por el seguro. Puede ser nivelada (se mantiene constante durante todo el plazo) o creciente (se incrementa cada año según una tabla). La prima depende del capital asegurado, del plazo, de tu edad, de tu estado de salud y del perfil de riesgo que elijas para el ahorro.
- El rescate: es la posibilidad de recuperar el ahorro acumulado antes del vencimiento del contrato. Puede ser total (retiras todo el ahorro) o parcial (retiras una parte). El rescate puede tener penalizaciones o comisiones, según las condiciones del seguro.
- La renta: es la opción de convertir el ahorro en una renta vitalicia o temporal, que te garantiza un ingreso periódico hasta tu fallecimiento o hasta una fecha determinada. La renta puede ser fija (la misma cantidad cada mes) o variable (depende del rendimiento del ahorro), en este caso aplicable a seguros de Retiro, donde tienes una "pensión" vitalicia, esto te sirve al darte cuenta que el AFORE no servirá para nada a tus 65 años.
- Selecciona el tipo de inversión que prefieras: Los seguros de vida y ahorro te permiten invertir tu capital en diferentes fondos, según tu perfil de riesgo y tu horizonte temporal. Puedes optar por fondos conservadores, moderados o agresivos, que invierten en instrumentos como bonos, acciones o divisas.
¿Qué tipos de seguros de vida y ahorro existen?
Los tipos de seguros de vida y ahorro más comunes son:
- Seguros dotal: son aquellos que garantizan el pago de una suma asegurada tanto en caso de fallecimiento como en caso de supervivencia al final del plazo contratado. El ahorro se genera mediante el pago periódico de primas que se invierten en un fondo común.
- Seguros mixto: son aquellos que garantizan el pago de una suma asegurada mayor en caso de fallecimiento que en caso de supervivencia al final del plazo contratado. El ahorro se genera mediante el pago periódico de primas que se invierten en un fondo común o individual.
- Seguros universales: son aquellos que ofrecen una gran flexibilidad al asegurado para modificar las condiciones del contrato según sus necesidades. El ahorro se genera mediante el pago periódico o único de primas que se invierten en un fondo común o individual. El asegurado puede aumentar o disminuir la suma asegurada, cambiar los beneficiarios, retirar parte del ahorro, etc.
LO QUE ES IMPORTANTE RECALCAR, ES QUE LA PRIORIDAD EN ESTOS TIPOS DE INSTRUMENTOS FINANCIEROS PARA DIVERSIFICAR TU PATRIMONIO, LO MAS IMPORTANTE NO ES EL RENDIMIENTO QUE TE GENERAN, SINO EL GARANTIZAR DICHO PATRIMONIO, ES DECIR QUE PASE LO QUE TE PASE EN SITUACIONES CATASTROFICAS, TU O TU FAMILIA CONTARAN CON DICHOS INGRESOS, SECUNDADO POR EL RENDIMIENTO EN PLANES DE MEDIANO Y LARGO PLAZO.
Los seguros de vida y ahorro son una opción interesante para quienes buscan combinar la protección de un seguro con la rentabilidad de un ahorro. Sin embargo, es necesario analizar las características y ventajas de cada producto para elegir el que mejor se adapte a las necesidades y objetivos de cada persona.
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